بیمه شخص ثالث

در میان انواع طرح‌های بیمه‌ای که از جانب شرکت‌های مختلف ارائه می‌شوند، بیمه شخص ثالث همچنان پرمخاطب‌ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. به‌صورتی‌که اگر وسیله نقلیه‌ای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبران‌ناپذیری داشته باشد که به آن خواهیم پرداخت. اما به‌راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می‌دهد و علت نامگذاری این بیمه چیست. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گذار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمه‌گر و شخص ثالث فرد زیان‌دیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند. برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی راننده که جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می‌گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث انفرادی راننده تنها خسارت های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد؟

پوشش‌‌‌‌های بیمه شخص ثالث به دو دسته پوشش مالی و جانی تقسیم‌‌‌‌‌ می‌شود که پوشش جانی این بیمه شامل غرامت فوت، نقص عضو و هزینه‌‌‌‌های درمانی افراد آسیب دیده در حوادث رانندگی است و در پوشش مالی آن خسارت‌‌‌‌های مالی وارد شده به خودرو یا اموال افراد زیان دیده (به جز راننده مقصر) جبران‌‌‌‌‌ می‌شود.

سقف پرداخت هزینه‌‌‌ها در پوشش جانی بر اساس مبلغ دیه در ماه حرام تعیین‌‌‌‌‌ می‌گردد. سقف پوشش مالی نیز در شرکت‌‌‌‌های مختلف بیمه متفاوت است.

مبلغ دیه کامل چقدر است؟ ماه‌های حرام کدامند؟

مبلغ دیه در ابتدای هر سال توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود.
ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند.
سقف پوشش جانی به اندازه‌ی مبلغ دیه در ماه حرام است و حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه ماه حرام نظر گرفته می‌شود.
خسارت جانی راننده مقصر هم بر اساس دیه ماه غیر حرام (ماه عادی) پرداخت‌‌‌‌‌ می‌گردد.

محاسبه بیمه شخص ثالث

برای تعیین قیمت نهایی بیمه شخص ‌ثالث، عوامل و ملاک‌های مختلفی را باید در نظر گرفت که در ادامه به بررسی این عوامل خواهیم پرداخت:

1. حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی

2. بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه‌ شخص ثالث را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند که این مبلغ بر اساس میزان دیه همان سال تعیین‌‌‌‌‌ می‌شود.

3. تخفیف بیمه شخص ثالث (تخفیف عدم خسارت)

4. یکی از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است؛ به این معنی که به تعداد سال‌‌‌‌‌هایی که بیمه‌گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد، به بیمه‌نامه او تخفیف عدم خسارت تعلق‌‌‌‌‌ می‌گیرد. در‌این صورت، زمانی که شخص بیمه‌گذار اقدام به تمدید بیمه‌نامه خود نماید، تخفیف تعداد سال‌های عدم‌خسارت بر حق‌بیمه پرداختی جدید آن اعمال می‌‌شود و مبلغ آن کاهش پیدا می‌کند.
   برای مثال اگر شخصی ۱ سال از بیمه شخص‌ثالث خود استفاده نکرده باشد و در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، برای تمدید بیمه شخص ثالث خود در سال آینده مشمول تخفیف حق بیمه می‌شود. به همین ترتیب با افزایش تعداد سال‌‌‌‌های عدم خسارت، درصد تخفیف ثالث نیز افزایش می‌یابد.

   کاهش پلکانی تخفیف در صورت بروز خسارت

   در قانون قبلی بیمه ثالث با اولین خسارت و کنده شدن کوپن بیمه‌نامه، تمام تخفیف سال‌های قبلی از بین می‌رفت؛ اما در قانون جدید بیمه شخص ثالث شرایط تغییر کرده و کاهش تخفیفات به صورت پلکانی است. طبق تبصره 2 ماده 6 آیین‌نامه جدید تخفیف عدم خسارت، در صورت خسارت تمام تخفیفات بیمه‌گذار به یک‌باره از بین نمی‌رود.

5. جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه ثالث

6. یکی از عوامل تاثیرگذار بر نرخ حق‌بیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه است؛ به این شکل که در صورت عدم تمدید به موقع بیمه‌نامه ، حق بیمه شخص ثالث افزایش خواهد یافت.
   جریمه دیرکرد به صورت روزانه محاسبه‌‌‌‌‌ می‌شود و مبلغ آن به نوع خودرو (تعداد سیلندر آن) بستگی دارد.
   حداکثر میزان جریمه دیرکرد برای یک خودرو، معادل مبلغ جریمه دیرکرد 365 روز است؛ یعنی اگر خودرویی چند سال هم بیمه‌نامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یک‌سال به حق ‌بیمه او اضافه خواهد شد.
7.  
8.